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稅優(yōu)健康險(xiǎn)待破冰將增個(gè)險(xiǎn)銷售渠道

自今年開(kāi)展稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，該產(chǎn)品一直銷量有限。而近日，“叫好不叫座”的稅優(yōu)健康險(xiǎn)正實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破。在近期召開(kāi)的個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)試點(diǎn)工作座談會(huì)上，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪揭示稅優(yōu)健康險(xiǎn)的短板，其中，過(guò)度依賴團(tuán)險(xiǎn)、渠道單一等問(wèn)題將有望徹底改善。

　　1、試點(diǎn)圓滿落地

　　上周六，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)試點(diǎn)工作座談會(huì)上表示，今年以來(lái)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)在北京、上海等31個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)，涉及地域廣、參與機(jī)構(gòu)多、惠及群眾多，試點(diǎn)至今總體平穩(wěn)有序；稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品銷售件數(shù)逐月上升，呈現(xiàn)出一個(gè)正向增長(zhǎng)的趨勢(shì)；稅優(yōu)健康險(xiǎn)保障效果正逐步顯現(xiàn)，參保群眾保障水平大幅提高，對(duì)減輕參保人員醫(yī)療負(fù)擔(dān)效果明顯，群眾獲得感強(qiáng)；試點(diǎn)工作在全國(guó)31個(gè)主要城市開(kāi)展，影響力、輻射面寬，有效激發(fā)了人民群眾的健康意識(shí)，普及了健康和健康保險(xiǎn)知識(shí)，提升了個(gè)人主動(dòng)為自身健康保障進(jìn)行財(cái)務(wù)安排的意識(shí)，促進(jìn)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　據(jù)悉，2014年以來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入快車道。從2014年到2015年，健康險(xiǎn)稅優(yōu)從框架到內(nèi)容逐步形成和完善。稅優(yōu)政策的推出有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的合理化，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)保銜接互補(bǔ)？？促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展和擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)。

　　2、需求與銷量不匹配

　　稅優(yōu)健康險(xiǎn)今年開(kāi)始在31市試點(diǎn)，目前共有16家險(xiǎn)企分三批獲得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。截至11月20日，行業(yè)稅優(yōu)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模7124萬(wàn)元，銷量十分有限。

　　根據(jù)由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司等聯(lián)合發(fā)布的《2016中國(guó)職工福利保障指數(shù)報(bào)告》，77.5%的職工愿意在現(xiàn)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加一定繳費(fèi)來(lái)購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，以承擔(dān)晚年可能產(chǎn)生的部分護(hù)理費(fèi)用；已經(jīng)購(gòu)買稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)的職工比例為11.4%，沒(méi)有購(gòu)買但未來(lái)有購(gòu)買意愿的職工比例達(dá)56.5%。

　　銷量受阻最根本的原因就是因?yàn)槎悆?yōu)健康險(xiǎn)目前并不對(duì)個(gè)險(xiǎn)渠道開(kāi)放。

　　黃洪也指出，要高度重視試點(diǎn)中存在的問(wèn)題和困難。一是政策宣傳力度不大，試點(diǎn)以來(lái)，系統(tǒng)性、持續(xù)性、形成規(guī)模的宣傳較少，宣傳工作不到位；二是政策的優(yōu)惠力度不夠，吸引力不強(qiáng)，目前每月200元納入免稅額，納稅人普遍感到額度太??；三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏吸引力，部分公司只站在公司角度，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品不能滿足群眾的需求；四是業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)存在問(wèn)題，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品投保環(huán)節(jié)多，再加上代扣代繳的稅收征繳體制，導(dǎo)致投保流程復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)；五是保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)工作中的一些方式方法存在問(wèn)題，有的公司只開(kāi)放團(tuán)險(xiǎn)銷售渠道，不開(kāi)放個(gè)險(xiǎn)渠道，還有的公司怕影響其他商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，在稅優(yōu)健康險(xiǎn)方面推動(dòng)不力。

　　3、稅優(yōu)健康險(xiǎn)待改革

　　記者了解到，稅優(yōu)健康險(xiǎn)叫好不叫座并非個(gè)案，而是一個(gè)行業(yè)現(xiàn)象。一方面，大部分消費(fèi)者對(duì)該產(chǎn)品并不了解，市場(chǎng)有待培育、需要預(yù)熱時(shí)間；另一方面，相關(guān)部門在政策協(xié)調(diào)等方面很多問(wèn)題有待解決，如個(gè)人投保的話，退稅等操作流程過(guò)于復(fù)雜，難以操作。南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)表示，盡管多家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但“允許帶病投保、賠付率不能低于80%”的相關(guān)規(guī)定，讓保險(xiǎn)公司陷入“如果賠付率控制不好則很容易出現(xiàn)虧損”的擔(dān)心。綜上所述，不少保險(xiǎn)公司對(duì)于該業(yè)務(wù)的投入力度十分有限。

　　有不少受訪者則認(rèn)為，政策的優(yōu)惠力度不夠，吸引力不強(qiáng)，每月收入的200元納入免稅額，“額度太小”。

　　據(jù)悉，稅優(yōu)健康險(xiǎn)是整個(gè)醫(yī)保體系的重要組成部分，要有效銜接基本醫(yī)保。為了實(shí)現(xiàn)突破，黃洪建議在銷售渠道上，大力發(fā)展多元銷售。鼓勵(lì)團(tuán)險(xiǎn)銷售，更鼓勵(lì)個(gè)險(xiǎn)銷售；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司直銷，更鼓勵(lì)代理銷售；鼓勵(lì)線下銷售，更鼓勵(lì)網(wǎng)上銷售。同時(shí)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)要面向所有試點(diǎn)地區(qū)的納稅人群，要體現(xiàn)公平性原則，要有效銜接基本醫(yī)保，立足于個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)部分。(來(lái)源：京華時(shí)報(bào))